Как избавиться от долгов и начать новую жизнь

Половина россиян хоть раз в жизни брала кредит в банке. Заем используют на потребительские нужды: ремонт жилья, покупку мебели, автомобиля. Иногда кредит вызван жизненной необходимостью, например, требуется лечение или обучение ребенка. Дополнительные средства нужны и для развития бизнеса. Каждый заемщик рассчитывает закрыть кредит без задержек, что долговая нагрузка будет по силам. Если не получается вовремя вносить платежи, появляется задолженность.

Причины появления долгов

Невыплаченный в срок кредит повышает уязвимость человека и мешает полноценной жизни. Чтобы справиться с негативной ситуацией, придется научиться нести ответственность за принимаемые решения, анализировать финансовое поведение и найти ошибки, приведшие к трудностям. Возможные причины появления задолженности по кредиту:

1. Недостаточно тщательное планирование бюджета. Заемщик неверно оценил способность погашения кредита, взяв наибольшую сумму из предложенных банком. Безболезненно выплачивается взнос в размере менее 20% от величины располагаемого дохода. Ежемесячная оплата в размере 40-50% налагает серьезные ограничения на привычный образ жизни.
2. При расчете условий кредита не учитывался неблагоприятный сценарий, при котором в течение 3-6 месяцев не было пополнения бюджета. Ситуация возникает из-за временной нетрудоспособности или потери работы.
3. Отсутствие планирования. Излишняя самоуверенность и неоправданные надежды, что все само собой образуется. Расчет на то, что друзья и родственники помогут, будет своевременно получен дополнительный доход.
4. Бесконтрольное использование кредитных карт.

Ошибки при избавлении от долгов

Люди, решившие выбраться из финансовой ямы, нередко совершает одинаковые ошибки.
Часть должников обращается за помощью в сомнительные фирмы, обещающие бесплатно или за небольшую мзду избавить от обязательств. Долг списывает только банк, выдавший кредит. Поэтому сотрудники подобной организации за дополнительную плату окажут только услугу по поиску банков, рефинансирующих кредит. Итог – напрасно потраченное время и деньги. Найти оптимальный вариант рефинансирования легко, используя цифровые технологии и доступ в интернет.

Распространенная ошибка – откладывать с решением проблемы неуплаты кредитного взноса в положенный срок. Из-за нежелания идти на контакт с представителями банка клиент заносится в «черный список», начисляются пени, задолженность растет быстрее. Как только возникают первые затруднения с выплатами, надо связаться с кредитором для поиска решения, устраивающего обе стороны.

Другая часть заемщиков пытается погасить кредит, взяв новый под еще больший процент. Кредитная нагрузка при таких действий только возрастает. Если брать деньги в долг у родственников, друзей и сослуживцев, то и долги не уйдут, и отношения будут испорчены.
Многие в ущерб насущным потребностям и интересам большую часть полученных доходов пускают на покрытие займа. Этот прием приводит к истощению физических и моральных сил должника, так как средств не остается на удовлетворение базовых нужд. Ситуация осложняется, если должник семьянин. Поэтому в первую очередь учитывают все обязательные траты, необходимые для полноценной жизни. Это плата за жилье, питание, учебу, ремонт техники, необходимой для заработка.

Отсутствие финансовой подушки безопасности. Одновременно с погашением кредита часть доходов должна идти на формирование резерва денежных средств. Он необходим для оплаты регулярных обязательных взносов в случае непредвиденных обстоятельств. Величина резерва, как правило, больше или равна сумме доходов за полгода (за такой период безработный способен найти работу). Зная, что насущные потребности будут удовлетворены, человек сумеет рационально подойти к поиску пути выхода из финансового неблагополучия.

Оценка финансовой ситуации и пути к ее изменению

Чтобы выйти из долговой ямы и больше в нее не попадать, надо признать существование проблемы и оценить свое финансовое состояние. Для этого:

• принимают решение не брать новые займы, не пользоваться кредитными картами;
• составляют перечень имеющихся кредитов, включая информацию о процентной ставке, сроке полного погашения, размере ежемесячного платежа, пени, дате уплаты очередного взноса;
• оценивают, насколько выгодны условия кредита в сравнении с действующими предложениями банков;
• детально подсчитывают статьи дохода и регулярные расходы;
• ищут пути сокращения непродуктивных расходов и способы увеличения доходов;
• определяются с общей стратегией выхода из задолженности.

Снижение долговой нагрузки. Работа с банком

Бегство от кредитора приведет только к ухудшению ситуации. При возникновении первых сомнений в возможности уплаты взносов следует как можно скорее обратиться в банк с объяснением причин возникновения задолженности и подать заявление с просьбой изменения условий кредитного договора на более выгодные (реструктуризацию):

• снижение процентной ставки;
• увеличение срока и соответственно уменьшение ежемесячного платежа;
• изменение валюты кредита;
• платежные каникулы;
• невзимание банком неустоек и штрафов.

По заявлению банк вправе принять как положительное, так и отрицательное решение. Требуется убедить сотрудников учреждения в отсутствии возможности продолжать платить по кредиту, в искреннем желании возобновить оплату при изменении условий. Обстоятельства, препятствующие погашению долга, должны подтверждаться документально:

• потеря работы — выпиской из трудовой книжки, приказом об увольнении;
• задержка с выплатой заработной платы — иском в суд, заявлением о приостановлении работы;
• сокращение источников дохода — справкой 2НДФЛ;
• рождение ребенка — свидетельством о рождении;
• болезнь, получение инвалидности — медицинскими справками и выписками.

Кроме изменений условий кредитования может применяться рефинансирование (старый кредит погашается с оформлением нового с более выгодными условиями) и консолидация (объединение нескольких продуктов, относится к рефинансированию). Услуги предоставляются как банком-кредитором, так и другими банками при условии, что нет задолженности по займу.

Способы повышения доходов и снижения расходов

Для своевременной комфортной выплаты размер платежа по кредиту должен быть 13-20% от величины доходов. Поднять доход можно:

• устроившись на подработку в нерабочее время;
• сдавая в аренду недвижимость, автомобиль, велосипед, электроинструмент;
• задействуя хобби;
• продав неиспользуемые в настоящее время вещи;

Повысить доход можно сократив расходы:

• полностью убрав или уменьшив траты на развлечения;
• используя дебетовые карты с преимуществами кэшбека;
• покупая дешевые аналоги товаров.

Стратегии выхода из долговой кабалы

Самый верный способ избавиться от долгов — выплатить их. Если выплатить точно не реально, тогда поможет только процедура банкротства. Если кредитов несколько, применяют следующие работающие стратегии:

• Снежный ком. В первую очередь гасится самый маленький заем. После его закрытия освободившиеся денежные средства идут на оплату второго по величине. И так по порядку возрастания. Этот способ самый растянутый по времени, но и самый безболезненный.
• Лавина. Кредиты закрываются в порядке убывания. Прием требует значительных усилий, но быстрее результат.
• Снежинка. Все незапланированные доходы идут на дополнительные взносы по займам.
• Сугробы. Все имеющиеся кредиты консолидируются в один. Платить один взнос проще, чем несколько разрозненных.

Представленные стратегии помогают систематизировать уплату задолженностей и достичь конечной цели — финансовой стабильности.

Правила финансового благополучия

Переоценка ценностей и самодисциплина, потребовавшиеся для освобождения от долгов, в итоге формируют новое финансовое поведение человека. Для достижения финансовой свободы требуется продолжать выполнять те же действия:

• заниматься планированием бюджета, исключая непродуктивные импульсивные траты;
• после погашения задолженности освободившиеся денежные средства направлять на целевые накопления: на обучение детей, улучшение жилищных условий, формирование пенсии;
• необходимо отказаться от использования кредитных карт (займы допустимо брать только в случае крайней необходимости);
• искать способы увеличения доходов (инвестиции, депозиты).